クレジットカードを使ってお買い物をするとどうしても気になるのが利息。あとリボルビング払いの仕組みがよくわからない。なんてことありますよね！？
この記事で分かること
- どの支払い方法が利息がかからないか？
- リボルビング払いにも種類があること。
この記事ではクレジットカードを使用する上で理解しておきたい支払い方法を紹介します。
もくじ【implicites.com】
利息がかからない１回払い
１回払い
１回払いは文字の通り、カード会社の締め日までにクレジットカードでお買い物をした合計金額を１回でお支払い（返済）する方法です。
キャッシングとは違い、ショッピング枠での１回払いは利息がかかりません。
例）
- 光熱費
- NHK受信料
- 保険料
ボーナス１回払い
こちらのボーナス１回払い（ボーナス一括払い）はボーナスが出たときにまとめて返済する方法です。
利用上限金額内であれば複数回の購入で使用できます。
まぁつまりボーナスが出たらまとめて払うからツケておいてねってことです。(笑)
ボーナス１回払いが使える期間内であればいつでも使えます。※期間は会社によって異なる。
割賦販売法というものがあり、ショッピング枠１ヶ月分の上限額より少なくなる可能性があります。
詳しくは各社ホームページをご確認ください。
回数を選択して分割で支払う
クレジットカードで買い物をして何回かに分けて支払うことを分割払いと言います。
例えば、クレジットカードで３万円の買い物をしたとします。支払い方法は３回の分割払い。
- ３万円の買い物
- ３回の分割で支払い
つまり月々の返済元金は１万円です。
しかし分割払手数料がかかるため１万だけではありません。
返済の総支払い額は３万円＋分割払手数料となります。
※分割２回払いは利息がかかりません。
この分割払手数料はクレジットカード会社によって違うので一概には言えません。
総返済額を求める
今回は
MUFG CARDの例を使って説明したいと思います。
- 分割払い回数：３回払い
- 実質年率：12.25%
- １００円あたりの手数料：2.04円
１００円あたり2.04円の手数料なので３万円÷１００×2.04＝６１２円
つまり総分割払手数料は６１２円となります。
これを月々の返済に分割すると１ヶ月あたりの分割払手数料は２０４円です。
６１２÷３回＝２０４円
１万円の返済元金と２０４円の手数料が月々の返済額になります。毎月の返済額は１万２０４円
分割払いの実質年率ってなんだ！？
実際に月々に返済する金額は同じ先ほどの例の場合は１万２０４円です。
しかしこの１万２０４円の中には利息（手数料）も含まれています。
３万円の貸付け、分割３回払いで６１２円の利息は年率に換算したら12.25％ですよってことですね。
では実際に元金と利息を計算してみます。
前提条件
- 借入元金：３万
- 分割払い手数料：６１２円
- 分割回数：３回
- 返済間隔：３０日計算
- 計算式：残りの返済金額（手数料含む）×12.25%÷３６５（１年）×３０日
※利息：緑
１ヶ月目
- 利息：３０６１２円×12.25%÷３６５（１年）×３０日＝３０８円
- 残りの返済金：３０６１２ー１０３０８（利息＋月々の返済元金）＝２０３０４円
２ヶ月目
- 利息：２０３０４円×12.25%÷３６５（１年）×３０日＝２０４円
- 残りの返済金：２０３０４ー１０２０４（利息＋月々の返済元金）＝１０１００円
３ヶ月目
- 利息：１０１００×12.25%÷３６５（１年）×３０日＝１０１円
- 残りの返済金：１０１００ー１０１０１（利息＋月々の返済元金）＝－１円
※借入金は絶対にマイナスになりません。－１は利息からとります。
利息の合計は３０８＋２０４＋１０１ー１なので合計６１２円となり実質年率の証明が出来ました。
累計借入元金によって返済額が決まる
お買い物によって積もった借入金の合計によって返済額が一定で変わる返済方法を残高スライドリボルビング方式と言います。
まぁ借入金が増えれば増えるほど返済額は上がっていく仕組みです。
例えば）
- クレジットカードでお買い物した金額が５万円未満の場合：１万円のお支払い
- クレジットカードでお買い物した金額が５万円以上の場合：２万円のお支払い
- クレジットカードでお買い物した金額が１０万円以上の場合：３万円のお支払い
の場合で考えてみましょう。
※累計借入元金５万円未満：青、５万円以上：緑、１０万円以上：オレンジ
※定額リボルビング方式を解説
- 今月：あなたはクレジットカードで５万５千円の買い物をしたとしましょう。
- 請求日の返済額は２万円です。残りの借入元金は３万５千円です。
- 翌月：クレジットカードを使用していませんでした。
- 請求日の返済額は１万円です。残りの借入元金は２万５千円です。
- 翌々月：クレジットカードで8万円の買い物をしました。
- 請求日の返済額は３万円です。残りの借入元金は７万５千です。
これ以降の月はお買い物をしていません。
※累計借入元金５万円未満：青、５万円以上：緑、１０万円以上：オレンジ
- ４ヶ月目：返済額２万円、残りの借入元金は５万５千です。
- ５ヶ月目：返済額２万円、残りの借入元金は３万５千です。
- ６ヶ月目：返済額１万円、残りの借入元金は２万５千です。
- ７ヶ月目：返済額１万円、残りの借入元金は１万５千です。
- ８ヶ月目：返済額１万円、残りの借入元金は５千です。
- ９ヶ月目：返済額5千円、全額完済です。
この例でのお買い物の合計金額は１３万５千円です。この１３万５千円を返済するのに９ヶ月かかりました。
返済の途中でお買い物をして借入元金を上乗せすると月の返済額が増える可能性があることを覚えておきましょう。
上記の例は利息が含まれていません。
- 返済額に利息を上乗せする方式⇒元金定額リボルビング方式
- 返済額に利息を含める方式⇒元利定額リボルビング方式
詳しくはキャッシングの返済方法を間違って理解していませんか？をご覧ください。利息の計算方法は一緒です。
定額リボルビング払い
- 返済額に利息を上乗せする方式⇒元金定額リボルビング方式
- 返済額に利息を含める方式⇒元利定額リボルビング方式
があります。詳しくは下記の記事をご覧ください。
まとめ
リボルビング払いは返済期間が長引く傾向にあります。返済期間が長引くほど手数料（利息）を多く支払わなければなりません。
【合わせて読みたい↓↓↓】
ショッピング枠のお支払い方法
- １回払い
- ボーナス払い
- 分割払い
- 残高スライドリボルビング払い
- 元金定額、元利定額のリボルビング払い
・・・
以上、お読みいただきありがとうございました。
コメント